前言：當前，新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的防控工作正處于關鍵時期，全國上下眾志成城，同心同德，各行各業(yè)都在本職崗位上為打贏這場阻擊戰(zhàn)全力以赴。作為中國最早設立的國際仲裁機構，貿仲在積極應對防疫工作的同時，專門設立“共克時艱，玉汝于成---抗擊疫情法律風險防范專欄”，歡迎和鼓勵各行業(yè)仲裁員、專家發(fā)揮專業(yè)所長，積極研究，提前謀劃，為各行各業(yè)抵御疫情法律風險、有序復工復產(chǎn)獻計獻策。我們希望將專欄辦成一個重大疫情公共衛(wèi)生事件下各方共享法律觀點的公益性平臺，共同為推動疫情防控和復工復產(chǎn)貢獻法治的力量。

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對于類似風險的應急處理，銀保監(jiān)會早在2003年底就下發(fā)了《保險業(yè)重大突發(fā)事件應急處理規(guī)定》，明確要求各保險機構應建立重大突發(fā)事件應急報告制度和制定重大突發(fā)事件應急預案。從之前實際情況來看，雖然各家保險公司根據(jù)該規(guī)定已制訂了相應重大突發(fā)事件應急處理的內控制度，但相關內控制度一般較原則和簡潔，可能較難針對具體重大突發(fā)事件進行細化操作。

鑒于2003年非典時保險業(yè)積累了不少經(jīng)驗，與2003年非典產(chǎn)生時中國保險業(yè)的應對措施相比，本次中國保險業(yè)對新型冠狀病毒的應對顯然更及時、高效，受到了社會一致好評。但是，筆者認為，從非典到新型冠狀病毒，保險業(yè)應該還可以進行更深入的思考，進一步完善相關制度體系，從而做到更好。

筆者建議如下：

（1）建立保險行業(yè)處理工作和開展業(yè)務的備選模式

通過本次疫情可以預見，線上協(xié)同工作和線上開展業(yè)務是未來的主流。基于此發(fā)展趨勢，無論是保險監(jiān)管機構對保險機構的監(jiān)管方式，還是保險機構辦公、開展業(yè)務的方式，均需要適時作出相應轉變，應加快新興科技、數(shù)字技術的相關應用。

但是，同時也需要看到，在之前以線下辦公為主流情形下，主要依靠人際間的線下互動，所以當面臨類似非典、新型冠狀病毒等疫情時，人際間的線下互動減少，也將極大的影響工作效能和業(yè)務效能；隨著中國經(jīng)濟數(shù)字化發(fā)展，將來越來越多的將依靠人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新興科技進行辦公和開展業(yè)務，相對應的，若萬一將來因發(fā)生突發(fā)事件導致該等新興科技手段失效，那么，可能又將導致另一類“癱瘓”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

因此，從有利于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展角度，需要結合保險業(yè)務特點，加快建立線上處理工作和開展業(yè)務的模式，但同時，也應建立線下備選方案，以備不時之需。

（2）統(tǒng)籌規(guī)劃保險行業(yè)的捐贈行為

本次疫情中，保險業(yè)充分發(fā)揮了社會穩(wěn)定器的作用。從銀保監(jiān)會副主席曹宇就金融支持疫情防控和金融市場穩(wěn)定答記者問的內容來看，保險機構向疫情防控一線人員捐贈的保險保障的風險保障總額已超萬億元。但是，從筆者了解的情況來看，各家保險機構的捐贈基本由各家自行發(fā)起、自行選擇捐贈對象。

筆者認為，對于涉及面如此廣泛的疫情和如此巨大金額的行業(yè)捐贈，為了確保行業(yè)所捐贈的物資、保險產(chǎn)品等資源可以合理分配，從而最大限度發(fā)揮其作用，保險監(jiān)管機構可以考慮建立此類重大突發(fā)事件時行業(yè)捐贈統(tǒng)籌機制，根據(jù)全國疫情實際情況及各地實際需求，合理安排分配相應捐贈資源。

（3）應充分發(fā)揮保險在搶險救災體系中的作用

對于本次疫情中在一線的醫(yī)護人員而言，他們不僅具有職業(yè)和社會責任，同時還具有在家庭中的個人責任。正是基于此考慮，數(shù)家保險公司先后提出免費向醫(yī)護人員贈送保險，給醫(yī)護人員充分保障，以盡可能減少醫(yī)護人員的后顧之憂。但從實際情況來看，保險公司在實際贈送保險時，可能并不知曉應向哪些醫(yī)護人員贈送，以及每個人應贈送多少。

筆者認為，對于在搶險救災過程中受到人身傷害的工作人員，有必要為其提供充分保障，從而盡可能免除其后顧之憂，而保險應該可以起到該等保障之作用。但是，如果該等保障全部由保險公司免費贈送，可能會不利于保險行業(yè)的健康發(fā)展。建議可以考慮針對各類救災體系，由國家或相應機構日常提取一些準備金，用于專門為重大突發(fā)事件時相應救災人員投保，以充分發(fā)揮保險在搶險救災體系中的作用。

（4）建立保險業(yè)宣傳機制

如前所述，通過本次疫情，相信國民的保險意識會所有提高，但也要同時看到，目前國民對保險的認知仍然水平較低。建議可以建立保險業(yè)宣傳機制，通過重大突發(fā)事件，給廣大人民群眾普及保險意義及功用、保險的基本知識等內容，可以說，現(xiàn)在是對消費者進行保險教育的極好契機。

（5）建立疫情過程中和疫情結束后保險合同糾紛處理機制

從本次疫情來看，依靠黨與政府，中國人民有信心戰(zhàn)勝疫情，但是持續(xù)時間可能并不特別短暫，且從目前保險公司既有的保險產(chǎn)品來看，基本均未明確提及類似本次疫情的情形是否屬于保險責任范圍，雖然數(shù)家保險公司明確表明某些健康險產(chǎn)品擴展相應保險責任，但對于未提及擴展的保險產(chǎn)品而言，是否也可以同樣申請理賠，再如，因本次疫情而導致停工停產(chǎn)是否屬于財產(chǎn)保險中的“意外事件”等問題，可能均會存在不同理解；另外，如前所述，疫情之下保險產(chǎn)品銷售誤導的風險可能會有所聚集，不排除此次疫情過后會基于《合同法》、《保險法》及其司法解釋、保險合同具體適用產(chǎn)生系列糾紛。

因此，有必要結合本次疫情和保險行業(yè)的實際情況，對接下來可能產(chǎn)生的保險合同糾紛進行初步評估，總結相應爭議問題和焦點，建立合理的糾紛處理機制，以及達成相對統(tǒng)一的裁判尺度。

作者介紹

詹昊 安杰律師事務所 合伙人

（一）教育背景

特華博士后工作站，經(jīng)濟學博士后

北京大學法學院，法學博士

商務部、司法部承辦“中國--歐盟司法與法律合作項目”公派留學項目參加者，赴歐洲六國學習

武漢大學法學院，法律碩士和法學學士

（二）社會兼職

中國國際經(jīng)濟貿易仲裁委員會 仲裁員

北京仲裁委員會 仲裁員

上海國際經(jīng)濟貿易仲裁委員會 仲裁員

香港國際仲裁中心，仲裁員

馬來西亞吉隆坡區(qū)域仲裁中心 仲裁員

（三）榮譽稱號

錢伯斯亞太指南推薦的第一等保險律師

錢伯斯亞太指南推薦的第一等反壟斷律師